养儿防老？笑话，养老应该靠这个“儿子”！

2009年春晚小品《不差钱》里，小沈阳说人最痛苦的事情是人没了，钱没花完。赵本山则说人最最痛苦的是人活着，钱没了。是啊，人的一生会面临不同的困境和问题，有的人是Die too fast, 面临突如其来的死亡和疾病，带给家庭无法承担的持续冲击；有的人则是Live too long，生命太漫长，前半生辛苦工作存下来的钱不够让自己泰然养老。

加拿大养老的困境

在加拿大养老，很多人寄希望于加拿大的养老制度。诚然针对于国民（含永久居民）的养老问题，加国政府设计了三层退休保障计划，即养老保障金（Old Age Security）、加拿大退休金计划（Canada Pension Plan）、注册退休金计划（Registered Retirement Savings Plan），用来保证国民在退休之后，仍能老有所依。但是即使有这样的福利，加拿大还是有85%以上的人不能在65岁正常退休或者退休后生活质量急剧下降。究其原因，还是由于福利太少，而养老费用太高。根据北美影响力最大的养老中介网站(APFM)统计，不同的护理中心收费标准如下：

加拿大独立生活社区每月的收费标准，在1400加元至3500加元之间；
辅助生活护理中心每月的收费标准，在1500加元至5000加元之间；
老年痴呆护理中心每月的收费标准，在2500加元至7000加元之间；
家庭护理中心每月的收费标准，在1500加元至4500加元之间；
长期护理中心每月的收费标准，在4000加元至8000加元之间。

如何正确地养儿防老

谈起养老，很多人寄希望于孩子，希望孩子来照顾自己的疾病和养老，可结果却往往总是事与愿违，孩子不做“啃老族”已是当今父母的万幸了。很多年轻人就像蚂蚁一样，将父母的资产一点点搬空，“养老防儿”取代了“养儿防老”，成为当今社会的一大痛点。

假如你有这样一个儿子，从0岁开始你每月付给他500元的生活费，把他养到20岁，他就开始独立不再找你要钱，这20年你只用给生活费，不用进行任何感情投资、教育投资，不用担心他的健康和成长。等你退休的时候，这个儿子每月给你3000元，从不间断，如果你需要用钱看病就医，他还可以一次性给你提供一笔钱，直到陪伴你到终老，甚至连你最后一笔增值税和丧葬费都为你准备好。这样的儿子，你想要吗？

其实，这个儿子的名字叫IRP，即Insured Retirement Plan受保退休计划，这是在政府退休保障计划之外的一种让我们的退休更加有尊严的计划。我们每个人都有老去的那一天。到那天来临的时候，是有尊严的养老，还是看孩子的脸色，取决于我们今天的选择。用现在的我们来养未来的我们，一份受保退休计划就是我们最佳的选择。

IRP计划的特点

有人可能会说，这不就是一份简单的投资计划吗？那我多做点投资不就可以实现养老了吗？其实，IRP计划有几个与其他投资不同的显著特点：

1. 安全稳健，集保障和财富积累于一体。投资股票、基金固然有可能获得更快的回报，但也意味着更大的风险，能真正把握好节奏和时点的人可以说是非常少，特别是近几年股市、基金市场剧烈动荡，更使得很多投资人损失惨重，逐渐对此失去了信心和兴趣。而IRP计划依托于保险公司的长期稳健投资，Manulife宏利保险公司自1985年以来分红账户的年平均回报率达到8.8%；Canada Life加拿大人寿过去20年的红利分配息率也达到了7.8%。

2. 免税增长，免税赔付。与其他投资不同，投资放在IRP账户中每年的分红是免税的，不会产生利息税和资本利得税。同时，这份计划还是一份保障，一旦出现意外，所有赔付都将免税，不像其他投资会有税务问题。

3. 不影响退休后各项福利的申请。如果通过银行借贷的方式领取保单的现金价值作为养老金的一种补充，不会影响退休后的收入，从而也不会影响各项福利的领取，而RRSP则会有影响福利的问题存在。

4. 强制储蓄，提前规划。对于很多月光族的年轻人来讲，IRP计划相当于一种长期强制储蓄计划，通常要坚持10年到20年的时间。而对于没有储蓄习惯的人，通过IRP计划减少一些不必要的开支和应酬，把钱储蓄起来，就是对未来的人生负责。

5. 必须通过保险公司的审核。与其他投资计划不同，IRP计划要想实施必须要通过保险公司对你财务状况和身体状况的审核。换句话说，即便想作为退休养老的用途使用，保险公司也要看你的身体是否符合条件。因此，趁年轻，趁身体好，早日申请IRP则是对自己最大的负责。

6. 免债权人追讨。在加拿大，破产情形时有发生。举个最简单的例子，假如不幸发生车祸面临理赔，如果受伤一方是律师或者医生等高薪职业人士，理赔额可能几百万甚至上千万，超出车险正常理赔额的部分就需要自掏腰包，这时有可能面临破产的境地，因为所有的名下资产都要还债，但IRP计划的财产却是安全的，不会被追讨的。