您是否想过，如果个人因意外或患病而导致失去工作能力时该怎么办？一个人如果失去工作能力，意味着没有了工作收入，那生活将会怎样？是否有什么收入可以替代呢？
对于工作年龄段（18-65岁）的成人来说，意外或患病导致失去工作能力的可能性比死亡率要高。另外，根据统计，每3个人中有1人在65岁前，会失去工作能力90天以上。虽然部分企业为雇员提供伤残福利，但赔付上限往往不够，而且理赔标准也较严格，只有在完全不能从事任何职业的情况下，才可获得理赔。
而对于专业人士如：医生、牙医、会计师和律师等高收入人士、自雇人士以及没有企业伤残保障福利的受雇人士，都应考虑自身伤残保障的需求；而有企业保障的受雇人士，也应适当考虑个人伤残保险，以此来弥补企业保障上不足的部分。
赔偿金额
伤残保险和人寿保险不同，不是一次性获得全部赔款，而是每月给予指定数额的理赔，数额通常不会超过投保人伤残前收入的80%，但赔偿收入无须纳税。每月赔偿金额越高，保费也就越高。
赔偿等候
伤残保险不一定在伤残后马上支付，投保人可以选择不同天数的赔偿等候，以此来调整保费的高低，等候期间投保人需要用自己的个人储蓄作收入来源。各家保险公司的等候期设置也有所不同，但等候期越长，保费越低。投保人可以根据自身需要和经济能力，选择不同的等候时间。
赔付期限
赔偿期限一般有2年、5年、10年，和到投保人65岁为止，但个别公司有长达终身的赔偿期限，直到投保人离世为止。赔付期限越长，保费越高。要提醒投保人，在购买前应该向专业人士咨询，加以比较不同保险公司的计划和具体条款。
职业类型
伤残保险与其它保险不同，与所从事的职业有关。职业类型，直接影响到申请人的赔偿上限，在申请时通常需要提供个人收入和受雇证明。保险公司的职业分类通常有以下几类：
- 5(4A)：医生、牙医、会计等；
- 4(3A)：职业人士包括经理、办公室工作人员；
- 3(2A)：销售及监管人员（不在办公室）；
- 2(1A)：熟练操作工、生意人、半技巧工作人员；
- 1(B) ：体力工、农民工；
理赔资格
那么保险公司是如何确认投保人满足残疾索赔的条件呢？
伤残的定义通常是：在受伤之后的24个月之内，无法恢复并且从事正常职业（Regular Occupation），也无法通过正常工作获得任何收入。除了“正常职业”选项，投保人还可以有另外的选择，如无法从事“原有职业（Own Occupation）”或者无法从事“任何职业（Any Occupation）”。
不同选项直接与保费的高低有关。若选择“任何职业”，则投保人伤残后完全无法从事任何工作才能获得理赔；而“原有职业”则是不能从事自己原有的本职工作，若从事其他工作而获得收入，也可获得理赔，但此选项只适用于5（4A）类别的职业。由于“任何职业”比“原有职业”条件宽松很多，因此保费也较低。
伤残保险保障的是投保人和投保人家庭，保证伤残后有稳定的收入来源，所以每个家庭都应慎重考虑伤残保险的需求。
最后，伤残保险还有很多其他附加条款，适合于不同人士的需要，若想详细了解，欢迎联系我们，嘉德理财很愿意为您服务！
