加拿大公司员工福利计划（Group employee insurance benefits）一般都只提供给full-time员工，或者是某些特定职业的工会的成员。因为是单独和保险公司制定的，所以每个公司的方案内容和报销的比例，条件都不一样。
这篇文章我们一起来探讨加拿大员工保险里Group Disability Insurance，以及和Individual DI的区别。
Disabiliy insurance，很多朋友会中文直接翻译去理解，比如“伤残”保险，经常有朋友问我这里的“伤残“是不是我们想象的缺胳膊少腿，坐轮椅的那种伤残级别？？？
不完全是！
加拿大对于“disability”的定义，是指发生意外受伤（Injury），或者健康问题以后导致不能工作。不需要达到伤残级别。在这种情况下，disability insurance能够保证员工在一定时间段内，每个月拿到一定比例的现有收入。
不同保单对“disability”的定义不一样，会导致赔偿金也不一样！接下来我们看看，在加拿大是具体怎么定义Disability的。
Definitions of disability in Canada
- Own occupation: 不能履行自己当前职位
- ▪ Regular occupation: 不能履行自己当前职位，可以选择做其他职位
- ▪ Any occupation: 既不能成履行当前职位，又不能做其他职位
- ▪ Total disability (according to the CPP): 和CPP加拿大养老金计划对total disability定义的一样，不能从事任何工作，并且预期以后再也没有回复工作能力的可能性。这是我们理解的“缺胳膊少腿“的级别。
两种类型的Disability Insurance
Short-term disability insurance
公司里提供的短期的disability insurance，在不能工作的三天或者一周后，（等待期3-7天）就可以申请每月拿到赔偿金。一般Short-term的保险金赔偿，为月收入的70%-100%。领取时间为3个月到半年。
Long-term disability insurance
公司里提供的长期的disability保险，是指在不能工作后的（等待期30-90天）后，每个月能提供的赔偿金，一般是月收入的60%-70%, 领取的时间可能是2年，5年，或者到65岁。但是有一点值得注意的是，大部分公司里的保险方案，在领取福利金两年之后，会对“disability”的定义自动变化。由“Own occupation”自动变成“Any occupation”。
举个例子：
小明本来是公司里的程序员，本职工作是敲代码，因为手受伤，不能再用电脑敲代码了（本职工作），所以能够拿到“own occupation”定义下的赔偿金，前三个月100%的月收入，之后只有月收入的60%。
两年以后保单把对disability 定义由“Own occupation”自动变成“Any occupation”。手还没有恢复好，还是不能做本职程序员敲代码的工作，但是他可以做在公司里帮忙培训新人，不需要他动手，只需要动动嘴培训就可以。此时保险“Any occupation的”定义，让小明就领取不到赔偿金了，因为小明可以胜任其他职位赚取收入。
远卓你问我答
问：每个月赔偿金要交税吗？
公司的：简单点来说，取决于disability insurance保费是公司帮你付的，还是你自己花钱付的。如果公司付一半，你付一半。相应的赔偿金，也是一半要算作taxable income的。
个人的：因为都是税后收入交的保费，所以100% tax-free免税。
问：每个月赔偿金的比例会算上commission，bonus奖金和佣金部分吗？
公司的：不会。一般情况下，长期的disability insurance赔偿金额度只会基于base salary的60%左右，不会算上奖金和佣金。
个人的：会。但是要根据职业等级和收入，保险公司会自动评定。
问：为什么按规定100%的基础月收入赔偿金是$7000，而我只有拿到了$5000?
公司的：有最大赔偿金的限制，比如每个月$5000，一般情况，员工没有修改的权力。
个人的：随着收入的增加，每年可以有权利增加赔偿金的额度。
问：价格会每年变化吗？
公司的：会的。取决于公司员工组成。
个人的：不会。如果不增加赔偿金额度，每年价格固定，不会随着身体状态和年龄变化。
问：价格会每年变化吗？
公司的：会的。取决于公司员工组成。
个人的：不会。如果不增加赔偿金额度，每年价格固定，不会随着身体状态和年龄变化。
问：如果离职了，公司保险还有吗？
公司的：没有。离职以后，就没有任何保障了，基于当时的年龄和身体状态定价。
个人的：有。只要自己继续保留自己的保单，不做修改，价格维持不变。
总结语
Disability insurance 是家庭稳定现金来源的保障之一。
每个公司提供的方案，赔付的比例有高有低，赔付的时间有长有短。短的可能只有三个月。要根据家庭每个月的现金流的需求（比如房贷，基本生活成本等等），结合公司的计划，合理配比个人的方案。
无论公司还是个人的计划，一定要提前了解方案中对disability的定义，等待期，是否是taxable income应税收入等问题。
